Леонид Дуленков: Не выдаем кредиты тем, у кого «неподъемная» кредитная нагрузка

Портал «Займи Срочно» побеседовал с гендиректором МФК "Экофинанс" Леонидом Дуленковым. Эксперт рассказал об адаптации компании к изменениям в законодательстве, сообщил, как ведется работа с закредитованными заемщиками, а также поделился планами и прогнозами на текущий год.

Как прошел для вас 2019 год? Какие события, на ваш взгляд, оказали наибольшее влияние на микрофинансовый рынок?

Год запомнился изменениями в законодательстве, которое регулирует микрофинансовый бизнес. Компаниям пришлось адаптироваться под новые условия рынка, и, на мой взгляд, многим это удалось. Экофинанс стал выстраивать свою продуктовую линейку таким образом, что она становится все больше похожа на банковскую. Мы переходим на длинные займы (installment) - это более рентабельный и правильный продукт с точки зрения стратегии.

В целом, год у нас в компании прошел достаточно успешно, наш кредитный портфель вырос почти в два раза, количество клиентов в России тоже активно растет. Это стало возможным благодаря профессионализму нашей команды, включая маркетологов, аналитиков и, безусловно, IT департамент.

В 2019 году заработали ограничения, которые с тревогой ждали все участники рынка. Речь идет об ограничении максимальной ставки на уровне 1% в день и предельного уровня долга по займу на уровне 2 сумм займа. С какими сложностями пришлось столкнуться в ходе адаптации к новым условиям работы?

Самая большая сложность состояла в том, что нам пришлось за достаточно короткий срок поменять свою бизнес-модель, разработать стратегию развития компании, которая приносила бы прибыль в течение следующих 4-5 лет. Мы создали несколько бизнес-моделей, тестировали их, определили для себя более эффективную. Мы оптимизировали риски и процессы, и активно инвестировали в технологии, чтобы сохранить высокую конкурентоспособность.

По мнению экспертов, ограничения привели к тому, что компании стали активнее тестировать выдачу займов на крупные суммы и на длительный срок. Подтверждаете такую тенденцию?

Да, однозначно. Эта тенденция обусловлена маржинальностью бизнеса, и когда маржа упала в 2 раза, компаниям пришлось диверсифицировать продуктовую линейку, адаптировать рисковую политику, регулировать продукты по сроку или по сумме. Такую стратегию выбрали многие крупные участники рынка, у которых хорошо развито управление рисками. С точки зрения стратегического развития, instalment займы более перспективны и интересны, как для потребителя, так и для компании.

Стало ли вашим заемщикам сложнее получить деньги в долг после вступления в силу ограничений? На сколько вырос процент отказов?

Нет, в этом плане ограничения на нас так сильно не повлияли. Здесь все дело в скоринге - то есть оценке кредитоспособности клиента. В Экофинанс достаточно строгий скоринг, мы не выдаем кредиты тем, у кого “неподъемная” кредитная нагрузка, а фокусируемся на клиентах, которые занимают средства ответственно. Самую большую нашу ценность представляют клиенты, которые берут займы повторно, поэтому мы стараемся максимально поддерживать лояльность, формируем выгодные предложения и условия.

С 1 октября 2019 года все МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки по каждому заемщику, который обратился за займом на сумму более 10 тыс. рублей. Если компания выдает займ клиенту с ПДН больше 50%, то ей приходится нести допнагрузку на капитал. Много ли заемщиков с ПДН свыше 50% обращались в компанию за прошедшее время? Какой ответ они получили по заявке?

Этот вопрос регулируется на уровне оценки рисков: компания согласно требованиям производит расчет долговой нагрузки клиентов и в случае, если клиент запросил слишком высокую сумму, мы предлагаем ему тот максимум, на которую он может рассчитывать в своей индивидуальной ситуации сегодня. Получение займа - выбор осознанный, и мы проговариваем это с клиентом еще на этапе выдачи займа. Мы сами заинтересованы в том, чтобы клиенты занимали ответственно, понимая и взвешивая реальную необходимость получения кредита. Для нас важно, чтобы клиенты повышали уровень своей финансовой грамотности, потому что мы заточены на качественный клиентский портфель.

Сегодня готовятся поправки в закон, который регулирует деятельность коллекторов. На ваш взгляд, какие моменты закона нуждаются в наибольшей корректировке?

Нужно понимать, что рынок кредитования и рынок взыскания - тесно взаимосвязаны. И оба рынка нужно приводить к единым стандартам, чтобы они работали на благо компаниям и заемщикам. Мы считаем, что самое важное здесь - обязательно соблюдать баланс интересов рынка и граждан, все правки должны быть экономически целесообразны. Поэтому мы следим за событиями и надеемся на цивилизованный разговор между регулятором и участниками рынка.

Какие у вас планы на этот год? Какие высоты хотите покорить?

Мы планируем внедрить новые продукты и улучшать текущие. Работать над бесшовностью всех процессов, чтобы клиенты CreditPlus имели максимально быстрый и удобный доступ к деньгам. Планируем активно наращивать объемы бизнеса в России. Мы хорошо понимаем, что конкуренция на рынке альтернативного кредитования в России высокая, крупные игроки не стоят на месте. Поэтому этот год будет временем проверки на прочность и жизнестойкость выбранной нами стратегии.

На ваш взгляд, под знаком каких тенденций пройдет 2020 год?